从试点到全面建制 长护险激活千亿银发市场

经济参考报记者 梁倩

《关于加快建立长期护理保险制度的意见》（以下简称《意见》）近日正式发布，被誉为社保“第六险”的长护险（即长期护理保险）结束了十年试点，正式迈入全面建制的新阶段。这一制度变革不仅为失能家庭撑起一片晴空，更是被业内视为撬动银发经济的关键杠杆。

图为在日照市康复医院老年康复科，中医医师为失能老人进行针灸理疗。新华社记者 郭绪雷 摄

随着我国人口老龄化进程持续加快，失能失智老年人口规模也在不断扩大。国家医保局数据显示，截至2025年末，我国60岁及以上人口已达3.23亿，占总人口的比例为23%；其中失能失智老人约4500万。北京大学的一项人口学研究显示，到2030年，我国失能老人规模将超过7700万，失能老人将经历7.44年的失能期。

花样智慧养老集团董事长陈泽岑表示，《意见》的发布，在中国应对人口老龄化进程中具有“里程碑”意义。“第六险”的正式落地，意味着失能老人的照护问题从过去的家庭责任、民政兜底，正式上升为国家层面的社会保障制度。

“《意见》解决了银发经济中最大的痛点——支付意愿与支付能力。”陈泽岑说，过去养老服务难以规模化，核心原因是C端用户付费意愿低、B端盈利难。长护险作为“第六险”，通过国家信用背书和资金池，极大地释放了失能家庭的刚性支付能力，长护险将真正激活养老护理产业的商业化闭环。

然而，在制度红利释放的同时，供给端的短板也日益凸显。陈泽岑认为，基础养老服务的覆盖面正在快速扩大。经过前几批试点，我国在护理床位、基础生活照料等方面的供给量有了显著提升，初步解决了“有没有”的问题。但总体来看，仍存在供给“结构性错配”。

他指出，当前市场供给呈现出“两头薄弱”的结构性失衡。一方面，针对中重度失能老人的专业医疗级护理资源依然紧缺；另一方面，面向轻度失能、高龄独居老人的预防性干预与康复性服务供给明显不足。大量资源过度集中于中间环节，导致长护险支付端与服务供给端尚未形成精准匹配的有效闭环。

与此同时，陈泽岑指出，专业照护人才正面临“量质齐缺”的结构性困境。护理员社会地位低、职业认同感弱、晋升路径不清晰，导致人员流失率极高。许多机构陷入“招不到、留不住、专业度不足”的恶性循环。

“这也恰好为市场化力量提供了广阔的舞台。”陈泽岑表示，长护险定位于“保基本”，但“基本”是基石，“增值”才是方向。

对于长护险带来的市场机遇，国家医保局副局长王文君近日也表示，对产业来讲，长期护理保险意味着“拉动”。可以说，这项制度的建立催生了新业态和新模式，比如辅助器具的研发生产和租赁、失能等级评估，还有社会力量参与经办等，这些都可以形成新的经济增长点。据初步统计，自2016年试点以来，长期护理保险共拉动社会资本投入相关产业超600亿元。

国家医保局数据显示，试点期间，长护基金累计购买了超过千亿元的护理服务，定点服务机构达到1.2万家，是试点初期的10倍。预计制度全面推开后，每年都有千亿元级别的资金进入市场，这将有效降低长护市场经营的不确定性，增强经营主体持续投入资本的信心。

对社会资本来说，真正的商机或不在于上述资金如何分配，而是当最基础的护理被保险兜底后，那些超出“基本款”的需求将释放出多大空间。

中国医疗保险研究会公立医院医保管理专委会常委梁嘉琳预计，长护险扩围后，将释放3倍以上的服务覆盖面。与此同时，在基础生活照料、一般性医疗护理之外，若能提供更高层次的健康服务，将激发更多改善型需求。例如，针对丧失社会尊严的造口患者提供家庭心理治疗；为阿尔兹海默症患者提供延缓认知衰退的康复训练；针对烧伤康复期患者提供防感染与居家美容护理；为卧床患者安装动态体征监测设备（如血氧监测）并实时联通家人或医疗机构；此外，稀缺性资源也是服务方向。例如，为病情突变的患者开通国家医学中心等顶级医院的转诊“绿色通道”。

陈泽岑也认为，从市场需求来看，随着“60后”进入视野，他们普遍具有更高的消费能力、更开放的消费观念以及更强的品质意识。他们不满足于“有人管”，更追求“管得好”“有尊严”“个性化”。因此，高端照护和个性化服务并非“小众需求”，而是“刚性需求的升级版”。

“在欧洲国家或我国香港地区，这些人口深度老龄化的地方，已延伸出一条长护险产业链。”梁嘉琳表示，基本长护险叠加商业长护险，对于机器人照护（如助浴、喂食、陪伴、辅助锻炼）、数字疗法（如精神心理、认知障碍、骨骼与肌肉疾病的预防、治疗、康复）、大数据服务（如定点机构管理、基金全息化监管）等创新产业，以及养老服务、康复辅具、长期照护师培训等成熟产业，预计将带来千亿级的市场空间。