报告显示线上购险率有望超过线下，消费者新需求如何满足？

工人日报-中工网记者 杨召奎

5月28日，清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心、元保集团联合发布的《2024年中国互联网保险消费者洞察报告》（以下简称《报告》）显示，2024年，消费者的线上购险率比肩线下。数据显示，2024年的线上购险率已从2023年的73%升至78%，线下购险率则从2023年的85%降至79%。未来两年，线上购险率和线下购险率分别为72%和71%，这意味着线上购险率有望超过线下。

另一大值得关注的信息点为，以95后为代表的20-30岁年轻群体，成为线上购险率最高的客群。从2024年消费者对保险产品的调整思路来看，以在原产品的基础上升级保障为主，选择在原产品基础上升级保障的消费者占比达60%，大幅超过新增购买保险的消费者占比。

向“精细化配置”升级这一趋势表明，消费者更加注重优化现有保险产品结构，以满足不断升级的风险保障与财富管理需求。《报告》指出，究其成因，一方面是消费者注重风险保障升级，另一方面则是财富管理升级。《报告》也显示，保险投资凭借其稳定性和多样化的保障功能，逐渐成为消费者财富管理的重点，并呈现出火热发展的趋势。数据显示，与2023年相比，2024年仅有2%的消费者增加了房产投资，但有29%的消费者选择增加对储蓄型保险的投资。保险已成为继银行理财之后，第二大备受青睐的财富管理方式。

“保险产品升级浪潮不仅带来保费增长的新引擎，而且推动行业为客户提供全生命周期保险服务。在当前经济不确定性加剧、金融市场波动常态化的宏观背景下，保险作为防御性金融工具的独特价值得以凸显：其通过产品设计实现的长期收益确定性机制，能够有效对冲利率下行风险并锁定长期养老现金流，成为家庭财富安全的重要守护者。”北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员、教授朱俊生表示。

在朱俊生看来，保险产品升级浪潮的本质，是消费者从“保单持有”向“保障优化”的理性决策演进，其核心驱动力在于风险认知深化所驱动的主动性保障需求升级，实现了从基础风险覆盖向深度保障方案的迭代、从单一险种配置向综合保障体系的延伸，以及从传统保险产品向“保险+服务”生态模式的转型。

此外，2024年，以普惠保险为代表的互联网保险在各类群体中持续渗透，数据显示，各年龄段、各城市级别、各收入群体的线上购险率呈上升趋势，普惠需求正在线上释放，普惠保险的规模效应因互联网保险的普及而不断被放大。

此外，将线上购险渠道再做细分，互联网保险中介渠道购险率的提升更为显著，目前已跻身线上第二大购险渠道。调研数据显示，与2023年相比，互联网保险中介渠道的购险率增幅最大，占比由2023年的24%提升至2024年的44%。

线上购险快速发展背后是数智化消费习惯养成，AI技术正以前所未有的深度与广度重塑着消费者的购险体验，实现了从保险消费购前信息获取、购中决策辅助，到购后服务管理等各个环节的全方位升级。数据显示，在购前阶段，2024年有近10%的消费者使用AI大模型网站或APP来了解保险信息；在购中阶段，已经有40%的消费者开始使用智能化、个性化的保险推荐辅助工具来帮助自己做出更明智的消费选择；在购后环节，已有36%的消费者体验了智能化理赔工具带来的便利，从而带动行业整体理赔满意度显著提升，并在2024年首次突破95%。

当前，拥抱数智化已成为行业共识，元保集团创始人兼CEO方锐认为；“我们正处于第四次产业革命的浪潮之中，作为行业的从业者，我们应该将科技作为第一生产力，将创新作为第一驱动力，积极构建“保险+科技+服务”的新生态，并始终坚持“以用户为中心”的发展理念，从民生痛点出发，满足消费者普适化、多元化、个性化需求，实现行业和自身的高质量发展。”