加载中 ...
首页 > 理财 > 互联网金融 > 正文

陆金所推出年参考利率8.4%的银行理财,对行业来说意味着什么?

2019-01-30 16:59:10 来源:综合

  作为P2P届的扛把子,陆金所的一举一动都牵动着投资人的心,也代表着行业的发展方向。

  近期,陆金所的银行精选-投融资产品里上线了「众邦银行-融利盈」。

  「融利盈」的基本信息如下:

  参考投资期限为36个月(120天可转),起投金额1万元,投向小额贷款人,每月等额本息还款。保障方式为保险公司履约险和担保公司连带责任担保。

陆金所推出年参考利率8.4%的银行理财,对行业来说意味着什么?

(「融利盈」产品)

  目前为90%的平安产险+10%的平安普惠担保。逾期超过80天,会在80天后的五个工作日内进行代偿。

  平台服务费为0.07%/月,目前打8折,实际收取0.056%/月。

  还是熟悉的配方,还是熟悉的味道,这不就是陆金所的网贷标嘛。

  所以,这款产品到底和陆金所的网贷标有什么关系?为什么陆金所要和众邦银行合作开发这款产品?这背后又意味着什么?

  1 「融利盈」值得买吗?

  通过查看产品介绍和咨询,可以发现,「融利盈」表面上是由众邦银行提供资产也就是小额贷款人,但实际上借款人依然是由平安普惠提供。

  这样,「融利盈」本质上和陆金所的网贷标并无大的区别,只是在产品开发路径上多了一环。

  陆金所网贷标:借款人——平安普惠——陆金所(陆金服)——投资人;

  「融利盈」:借款人——平安普惠——众邦银行——陆金所——投资人。

  所以,「融利盈」这款产品的主要优势在于:

  (1)安全性高,甚至超过陆金所的网贷标。

  (2)手续费低,目前手续费打8折;

  (3)标量充足,易于购买。

  但缺点也很明显:

  (1)需要额外开通众邦银行电子账户,体验较差。

  (2)流动性比网贷标差,4个月后才可转让,而且目前转让费和转让区都还未确定。

  因此个人认为,「融利盈」更适合追求高收益、低流动性的稳健投资人。

  2 为什么要走直销银行的模式?

  (1)应监管要求压待收和投资人数

  根据2019年公布的《1号文》,监管层明确要求平台的业务规模下降、投资人数下降和借款人数下降。

  其实,这样的要求早在17年就提过,但当时的政策环境很宽松,对陆金所这样的头部平台更是睁一只眼闭一只眼。

  现如今全国严格要求降待收、投资人数和借款人数,没有平台可以成为例外。

  对于陆金所这类运营良好,受行业大环境冲击较小的头部平台而言,有继续放贷的需求,因此有必要把业务进行分流,以满足监管规定。

  (2)满足保险公司的相关管理规定

  根据监管要求,保险公司为网贷平台提供履约险,需满足一定的要求。

  比如,「上一季度核心偿付能力充足率应当不低于75%,且综合偿付能力充足率不低于150%」,又比如,「保险公司承保互联网金融的额度不得超过保险公司自身净资产的三倍」等。

  通过直销银行的模式,可以规避这些要求。

  (3)防范不明朗的政策风险

  有部分媒体在解读《175号文》时,因文中提到「金融机构不准为网贷机构提供担保增信」,由此认为监管层否定了履约险。

  但实际情况是,该条文出现在高风险机构的管控指引方针里,主要目的是防止风险的传递。

  尽管如此,考虑到政策尚不明朗,有必要通过直销银行提前布局,以防未来监管的一刀切。

  3 众邦银行到底是做什么的?

  众邦银行既是一家民营银行,也是一家直销银行。

  众邦银行成立于2017年5月,是全国第11家民营银行,注册资本20亿元,由卓尔控股、当代科技、壹网通科技、钰龙集团、奥山投资、法斯克能源等六家股东发起设立。

  其中,卓尔控股为第一大股东,持股30%,当代科技、壹网通科技分别持股20%,其余3家股东分别持股10%。

  同时,众邦银行也是一家直销银行。所谓直销银行,即其业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础。

  其实,还有多家民营银行和众邦银行是同一种模式,比如,亿联银行、蓝海银行和富民银行。在这些银行开户,你只需要通过银行的APP而不用去柜台。

  目前阻碍直销银行发展的两大主因是客群来源和产品创新方面的不足。

  大家可以发现,2018年在百度、京东和陆金所等多款APP上出现了前述直销银行的理财产品,其中最火的就是结构化存款——几乎等于活期存款,但参考年化参考利率能达到4%~4.5%。

陆金所推出年参考利率8.4%的银行理财,对行业来说意味着什么?

(结构化存款产品)

  通过互联网巨头导流,同时进行理财产品创新,可以有效解决上述两个痛点。

  但是,当大家的产品同质化后,就需要进一步创新了。

  不少直销银行也想做线上或线下的个人消费信贷类产品。但直销银行普遍成立时间短、数据积累不深、风控体系尚不完善。

  因此和陆金所这样的头部网贷平台合作,开发消费信贷类产品可谓是顺水推舟。

  4 为什么陆金所选择与众邦银行合作「融利盈」?

  从咱们前面的分析可以发现,陆金所和众邦银行的合作必然是双赢。

  但是大家有没有想过一个问题。

  众邦银行想和网贷平台合作,最靠谱的肯定是陆金所;但陆金所的选项有很多,可以是富民银行、蓝海银行或其他民营银行。

  为什么众邦银行能得到这个机会呢?

  那不得不引出了陆金所前副总楼晓岸。

陆金所推出年参考利率8.4%的银行理财,对行业来说意味着什么?

(楼晓岸照片)

  楼晓岸历任北京金融交易所、昆仑银行、进出口银行、华融资产等机构的高管职务,当然还曾经是陆金所的副总经理。

  从陆金所出走后,楼晓岸带领团队在嘉实基金创业。2015年6月,国内首家基金系P2P嘉石榴创立。

  此后,因证监会拟限制公募基金公司的多元化经营,嘉石榴过渡到香港上市公司卓尔集团旗下。楼晓岸出任卓尔控股副总裁。

  在卓尔控股作为第一大股东创办众邦银行后,楼晓岸出任众邦银行首任董事长。

  从互金黄埔军校出去的学生,和母校合作项目,这在逻辑上基本就能说通了。

  5 未来行业趋势

  虽然众邦银行在「融利盈」中只是扮演通道的角色,但无论怎么说,「融利盈」都是一款银行理财产品。

  远望(公众号:互金远望号)曾经在「履约险系」P2P平台解析和排名一文中提到过,部分头部平台履约险标安全性不亚于中小银行的理财产品。

  当时肯定有很多投资人并不认可这种说法,但我想如今现实已经给了各位最好的答案。

  而且,个人认为,只要监管不加以干预,未来还会有更多的网贷平台和直销银行合作,以满足双方的需求。


“财经新闻网”的新闻页面文章、图片、音频、视频等稿件均为自媒体人、第三方机构发布或转载。如稿件涉及版权等问题,请与

我们联系删除或处理,稿件内容仅为传递更多信息之目的,并不代表认同其内容数据或观点的真实性。

  • 声音提醒
  • 60秒后自动更新
  • 2018年全年跑路、失联、主办券商风险提示……这样的“黑天鹅”今年以来在新三板频频发生。据不完全统计,今年以来已有近20家新三板公司董事长失联。

    19:15
  • 12月12日,双十二来临之际,《南方周末》的一篇报道就解开了不少人的困惑,南极人品牌所有商品均不自己生产,品牌的拥有方南极电商只是品牌的运营方和吊牌的出售者。网上的南极人店铺有多少呢?目前南极人旗下全品牌授权经销商有846家,合作经销商3427家,授权店铺4442家。从2018年年初至今,南极人已经14次被国家质监部门及地方消费者协会拉入不合格产品黑名单。这样的滥授权,会不会毁掉南极人这个品牌?

    01:44
  • 【跨境电商逆势增长22.3%,预计年底将突破9万亿大关】9月8日,《中国电子商务报告2017-2018》在厦门发布。报告显示,2017年中国全年全社会电子商务交易总额规模达到29.16万亿元,交易额同比增长11.7%,是2013年的2.8倍。其中跨境电商交易额达8.2万亿元,同比增长22.3%,预计2018年中国跨境电商交易规模将达到9万亿以上,占全球交易总额40%以上。

    08:00
  • 【新华制药等10家企业药品不合格】9月7日,国家药品监督管理局发布公告称,经吉林省药品检验所等6家药品检验机构检验,新华制药有限公司等10家企业生产的15批次药品不符合规定。

    08:00
  • 【方星海:积极有序推进中国期货市场对外开放】中国证监会副主席方星海表示,今年以来,中国期货市场在对外开放方面呈现出品种、 机构、投资者“三箭齐发”的良好态势。下一步,中国证监会将按照国家金融业对外开放的总体部署,坚持“引进来、走出去”兼顾、 近期以“引进来”为主的方针,顺势而为,积极有序地推进中国期货市场的对外开放。

    08:00
  • 【海通证券姜超:债市短期震荡 长期依旧向好】海通证券姜超研究团队认为,受通胀预期、供给放量和美国加息影响,债市短期受到冲击。但从经济基本面看,目前无论是需求还是生产都明显回落,而通胀也是短升长降,债市长期依旧向好,调整就是配置机会。政府债券发行放量短期弥补了社会融资的回落,但社会融资当中收缩的主要是影子银行,而新增的融资主要流向了政府部门,依赖于影子银行融资的房地产、融资平台等机构仍面临债务违约风险冲击,未来仍需以中高等级债券为主展开配置。

    08:00
  • 【2018世界制造业大会】郑建邦说,这次首届世界制造业大会,确立了“创新驱动,制造引领,拥抱世界新工业革命”的主题,恰逢其时,意义重大。中国制造业发展取得举世瞩目的成就,放眼全球,未来制造业发展潜力巨大、前景广阔。中国愿意与国际社会一道共同面对全球产业竞争格局调整带来的巨大挑战,中国制造业发展也给世界各国带来重大合作机遇。

    08:00
  • 【汽车专家贾新光:国内新能源车的窗口期只有3-5年】中国首届新能源汽车产业峰会于9月9日在山东德州齐河县开幕。中国汽车流通协会常务理事贾新光在会上表示,面对特斯拉入华、国外电池技术日趋成熟,留给中国新能源车企的时间已经不多,窗口期只有3-5年。当前,应当抓紧电池技术的研究。

    08:00
  • 【美国多举措力保人工智能“领头羊”地位】今年以来,美国通过强化政策支持、推动国会立法、加大研发投入等多项措施,优先推进人工智能技术发展,力图保持人工智能时代“领头羊”地位。除对内构建人工智能体系外,美国政府对外还采取积极策略,对各国的人工智能发展进行跟踪与评估,并通过各种手段遏制竞争对手的发展。(新华社)

    08:00
  • 【石墨电极企业现货供应吃紧状态 石墨电极价格有望继续上涨】截止本周五止, 国内超高功率石墨电极直径300-700mm主流出厂含税价格5万-13万元\/吨,高功率石墨电极直径300-500mm主流出厂含税价格4.5万-6.5万元\/吨,普通功率石墨电极直径300-500mm主流出厂含税价格3万-4万元\/吨。分析称,石墨电极价格低位反弹以及现货紧张,都给下游采购带来积极信号,市场买涨情绪渐增。后市看石墨电极价格下跌行情结束,震荡上行开启,但是否能够大幅反弹有待市场验证。

    08:00
  • 【北京市住建委:互联网平台房源须信息真实并实时更新】北京市住建委相关负责人日前表示,互联网平台作为房源发布主渠道,必须做到房源信息、经纪人信息真实并实时更新。开展互联网房源信息执法检查是一项长期工作,北京住建执法部门每周都会安排执法人员对各网站房源信息发布情况进行专项执法检查。(新华网)

    08:00
  • 【《全球石墨烯产业研究报告(2018)》正式发布】 2018中国国际石墨烯创新大会新闻发布会在西安召开,由中国石墨烯产业技术创新战略联盟产业研究中心编写的《全球石墨烯产业研究报告(2018)》正式发布。 据统计,截至2017年12月底,我国从事石墨烯的研发、生产、销售、推广等相关单位的数量达到4800多家,石墨烯产业的市场规模增长至70亿元,石墨烯产业呈现出快速发展趋势,石墨烯应用企业已经初具规模,并形成了良性循环的状态。

    08:00
  • 【期货公司分类评价结果出炉 19家获得“AA”评级】2018年期货公司分类评价结果日前正式揭晓。期货行业149家期货公司都参与分类评价,其中80家期货公司维持评级不变,而且期货行业头部公司继续保持稳定格局。数据显示,19家期货公司被评为“AA”级,较去年减少3家。A类公司数量与去年持平,均为37家;B类公司数量由去年的100家降至94家;C类公司数量由去年的8家增至16家;D类公司数量由去年的4家降至2家。(券商中国)

    08:00
  • 【中国电影票房达467亿元】第四届中国电影新力量论坛8日在长春举行。据介绍,截至9月7日,中国电影票房达467亿元,同比增长16%,国产影片份额超65%,票房前10名影片中国产片占7部,且包揽前4位。(一财)

    08:00
  • 【北京:2017年新能源和可再生能源利用量达543万吨标准煤】2017年,北京市新能源和可再生能源利用量达到543万吨标准煤,占全市能源消费总量比重为7.6%。据了解,《北京市“十三五”时期新能源和可再生能源发展规划》提出:到2020年,北京市新能源和可再生能源开发利用总量达到620万吨标准煤,较2015年增长35%以上,占全市能源消费总量的比重达到8%以上。(新华社)

    08:00