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小马金融CEO张诚:大数据征信无法解决互联网金融风控问题

发布时间:2015-04-29 00:04来源:未知root字号:

上海 2015-04-28(中国商业电讯)-- “大数据征信风控体系建设对互联网金融发展是有益的,但目前作用还非常有限。现阶段大数据征信无法涉及和互通企业、个人的业务与财务等本质信息,也无法解决法律约束及宏观环境变化引发坏账率上升等根本问题。互联网金融平台的风控还需要在自身加强,掌握业务的实际情况。”小马金融CEO张诚在联想乐基金与创业家联合主办的“互联网+新金融新生态创新沙龙”发表看法。

据去年三月美国国家消费者法律中心发表题为《大数据,个人信用评分的大失望》的调查报告显示,美国大数据征信公司的信息错误率高于50%。作为银行从业老兵,张诚认为中国当前的征信体系远落后于美国,大数据征信无法解决中国互联网金融当前的风控问题。

国 务院“征信管理条例”对“征信业务”做出了明确定义:“征信业务是指依法收集、整理、保存、加工个人、法人及其他组织的信用信息,并对外提供信用报告、信用评分、信用评级等的业务活动”。简而言之,征信是建立和提供“信用档案”和“信用评级”。在美国征信包含个人信用信息局、信用评分(FICO垄断该行业)、商业信用信息局、信用评级4项不同业务。第一个是大数据的“信用档案”,后三个针对不同的主体的“信用评级”。

首先,征信法律是大数据征信的第一个难题。“征信管理条例”明确规定“采集个人信息应当经信息主体本人同意,未经本人同意不得采集。”如何按照条例要求,让信息主体本人同意用没人能说得清的大数据对其进行征信,这不是个容易事。

其次,坏账的‘不可预测性’是大数据征信的第二大难题。在中国,坏账存在“有钱不还”和“想还没钱”两种情况。大数据的评分机制很难判断借款人的“个人还款意愿”及“经济形势变化产生的没钱”等状况,都会导致坏账的大量产生。 

    张诚认为,任何不能保障资金安全的理财平台都是耍流氓。在风控方面,小马金融信贷团队均来自于银行,采用的是德国的IPC小微 信贷技术。不同于大数据征信“网络小编”式的采集整理数据,小马金融线下团队更像是资深的“调查记者”,实地考察,全方位调查数据交叉检验,并通过对个人道德品质的把控,明确借款客户的还款意愿。

据了解,小马金融信贷团队已有数百亿的放贷经验,平均放贷数额仅为十几万,主要针对中小企业、小商户及农贷,已帮助数十万人实现扩大生产,历史不良率仅为0.3%。 



   

(财编:root)