维信卡卡贷们的“局”：贷款需缴纳会员费 扣款延迟导致用户逾期

　　砍头息，从来都没有完全断绝。

　　尤其是对于极度饥渴、且需要靠超高利息来获得收益，同时覆盖坏账的“现金贷”们来说，砍头息就可以带来少则10%，多则30%的收益。

　　小额短期借贷更甚，每发放一笔1000元的借款，就可以向用户收取100元至300元不等的砍头息，美其名曰服务费或会员费等，都有不同的名义和手段。

　　更多平台暗地里将其称为“预先扣除利息”，在用户借款本金发放的同时扣除，或直接发放已经扣除砍头息后的借款本金。

　　01 砍头息暗藏其中

　　借款1000元多数到账金额为800元上下，另外200元左右的资金则被列为综合服务费的范围内，这其中包括平台管理费、资料认证费、技术服务费等等。

　　有些现金贷平台则用会员费的名义替代，还有一些平台虽然足额发放借款本金，但要求用户通过转账的形式缴纳服务费，而在缴费之前则无法操作提现，以防止平台自身产生损失。

　　互联网金融新闻中心发现，无论是传统电商布局，还是新型互联网公司参与，又或者是持牌金融机构搭建的现金贷平台（也称“消费信贷”平台），多数都存在一些踩红线行为。

　　其中，同程艺龙旗下“同程金服”捆绑销售“旅游卡”，售价在50元至199元不等。购买权益卡后，相关页面显示“购卡增信成功，借款率提升”，让本被拒贷的用户以购买同程旅游相关产品来实现增信。

　　据媒体报道，中银消费金融的地方渠道商曾以“外访费”、“手续费”等名目收取费用。江西省一法院发布的中银消费金融与张某的一审民事判决书显示，“贷款动用费”被法院认定为违规，而“贷款动用费”也就是“砍头息”。

　　同样的，在港交所上市的维信金科（2003.HK）旗下现金贷产品“维信卡卡贷”也公开对外销售会员卡，主要为初级会员卡与高级会员卡两种，售价在59元至999元不等。

　　诸如此类，现金贷平台们将“砍头息”冠名为会员卡费、定制权益卡、贷款动用费等名目，向用户提前收取服务费用，但收费后也不不一定能够获得贷款，这一点备受借款人的诟病。

　　有用户反映，在维信卡卡贷贷款4000元分了三期，每期还1413元，前提是要开通会员要交999元，才可以贷4000块钱。

　　“当时点了确认，就把999扣了，现在我把三期已经还完，准备在贷，结果显示我没资格在贷，”借款人小曹称，这样的贷款平台让人难以接受，希望平台退还会员费，但最终未果。

　　02 不扣钱导致逾期

　　套路多，这是借款人公认的存在。多种名义收取“砍头息”，还只是第一步。在这之前，借款平台的客服也会想办法让用户注册，进而操作贷款。

　　实际上，完整的贷款流程包括贷前、贷中与贷后，贷前自然是获客，贷中则包括风控审核等流程，贷后包括催收与二次活客等流程。

　　在贷款发放后，平台的重心则由运营与催收团队接管，通过定期回访等确保借款人还款意愿与还款能力没有发生变化。

　　不过，在现金贷的管理维护中，还款意愿是最主要的。如何让借款人及时如数的还款，在正常情况下是平台应该做的，也是一个平台长久运营的根本。

　　而想要盈利，正常还款并非是平台想要的结果。不少现金贷平台已经在用户借款之前就筹划好一切，用户若每一期都正常还款，对平台的收益贡献几乎为零。

　　而逾期的用户，平台可以通过制定的规则，让这部分用户的逾期产生更大的价值，违约金和罚息的作用不言而喻。

　　有平台更是开出了违约金达到30%，也有平台逾期超过5天就要缴纳10%的罚金，并要求立即还清所有剩余欠款。

　　如若不然，则需缴纳更多的罚金，逾期超过1个月或需要缴纳的罚金叠加可超过借款金额。为了获得额外的收益，一些平台设置了一定障碍使得用户无法按时还款，或者扣款延迟，以获得罚息。

　　以华融消费金融为例，不少用户投诉其在华融消费金融“被恶意逾期”，“原本都是自动扣款，结果发现还不了，也不知道在哪里绑定其他的银行卡，联系客服联系不上，并且上面已经显示逾期，并且计算逾期费。”

　　百度贴吧中，也有用户反映称“还款失败”、“无法主动还款”等字样。“系统一直显示升级，无法操作还款，最后导致逾期。”

　　除了华融消费金融，维信卡卡贷也被投诉，“银行卡上有钱，我主动还款失败，他们公司自己系统不行，扣款日不扣钱，然后到了第二天就多加一百逾期费用”。

　　“钱就在银行卡里，但却换不了，联系客服又联系不上，电话也不接。如果一直都是还款不成功，明天又得扣逾期费用……”借款人质疑称，这些费用该算谁的？

　　资料显示，维信卡卡贷为港交所上市公司维信金科旗下产品。互联网金融新闻中心了解到，维信卡卡贷在其注册协议中称，若用户违反任一期付款业务，除了应支付欠款外，还需支付所有支付款项总金额30%的违约金。

　　03 通道随时关闭

　　在众多还款渠道中，用户无论选择哪一种，都逃不开现金贷平台的眼睛。

　　同样的，能否还款成功，也要看平台的“脸色”。究其原因，在于平台可随时关闭还款通道，让用户无法在最后一天及时还款，进而导致逾期。

　　借款用户小张称，在借款APP找不到还款入口，关键时候客服电话总也打不通，在还清之后平台也不再开放贷款。

　　小张抱怨道，“会员费收了，贷款也还清了，不让贷了，关键还弄个评分不足，最主要就是关闭还款通道造成的，头一天忘记还，第二天主动还款一直失败。”

　　这种情况，对于另外一名借款人柳正（化名）已经见怪不怪，他告诉互联网金融新闻中心，一定不要等到最后还款日才还款，“一般这个时候平台会有意无意的出现系统故障，而在一些协议中，平台会事先声明，说这种情况属于不可抗力因素。”

　　“所以，一定要至少提前一天还款，这样还款成功的可能性比较大，或者提前一天到2天将待还款金额如数的存到扣款的银行卡中，才不会出现异常。”

　　一旦还款出现异常，或者无法及时还款，等来的就是逾期罚息，还有催收。当然，部分可以通过协商免除。

　　面对催收，要么放弃抵抗，按照平台要求缴纳罚息并还清贷款；要么负隅抵抗，达成协议；要么，就是彻底不还，但要遭受的是短信轰炸，也包括通讯录中的好友以及紧急联系人等。

　　而最终无法还款的，一些现金贷平台也会介绍借款人到同类平台中借款平账，至于带来的任何影响，则要借款人自己承受。

　　在拆东墙补西墙中循环，是大多数现金贷借款人的现状。终有一天，重压之下，或回头上岸，或彻底沦陷。